还是想说一下UBI车险

今年10月有消息说，特斯拉推出UBI新型车险产品。UBI车险（Usage Based Insurance）是基于用量的保险。

UBI车险也传统车险的有两点不同：

1、传统车险的收费，是保险公司根据车型的定价、车主的年龄、性别等信息计算得来，不能识别车主差异。

2、特斯拉的UBI是一种为用户“量身定制”的新型保险产品。它根据车辆使用时间、里程、驾驶者行为来确定价格。

据推算，特斯拉车险定价要比目前的车险低30%到40%。如果是在国内，按4000元的车险价格计算，购买特斯拉的UBI可能要便宜1200元至1600元。

而于特斯拉来说，新业务能为其获得30%至40%的收益。

保费降30%，收益还能达30%，按说，特斯拉UBI模式的推出会大受欢迎。

可为何在国内推行不动呢？

曾尝试UBI上市未果

特斯拉早就有进军保险业的打算。

2019年4月，特斯拉收购了美国马克尔公司（Markel Corp），获得保险经纪牌照。

此后，特斯拉CEO马斯克就提出，要在2022年全面推广特斯拉车险模式。

但是，其2020年8月在中国递交了注册申请，却未获批准。原因是：

国内车险模式是由保险公司主导，特斯拉模式由车企主导，在金融领域受到严格监管的国内，模式推行有难度。

不仅是特斯拉的UBI模式在国内走不通，以保险公司主导的UBI车险模式，短时间内在国内都难以走通。

UBI车险模式并非特斯拉原创，早在2015年，国内就有保险公司试图推行UBI模式。

据媒体报道，2015年，人人保就基于汽车智能硬件、大数据、移动互联网，专注于驾驶数据收集、驾驶风险识别、驾驶行为评分等要素尝试推行UBI车险。

理想很美好，现实却很骨干。受制于车企的数据收集能力弱，数据积累意识不强，车企无法实时收集车辆的动态数据，UBI模式无疾而终。

尔后，早一批UBI创业公司，通过后装OBD盒子的模式，再度尝试推行UBI车险。但是这种模式，最终因为成本问题、客户隐私信任问题、车企与保险公司利益分配等问题仍然推行不动。

保险公司与车企联手推，是早期UBI模式无法普及的主要原因。

反倒是保险公司对行车数据的争抢，引起了车企的警觉。随后，诸多车企开始自行前装和内置OBD模式，将车载数据信息掌控在自己手中。

于是乎，国内保险公司对UBI车险的新鲜感，也随着投保数量级过小，积极性大幅减弱，最终在UBI产品政策没有放开的背景下，UBI车险落地的尝试宣告失败。

UBI动了险业的奶酪

特斯拉就不存在数据收集和险企脱节的问题，且数据统计更为精准。

但它的UBI模式仍很难推行。原因是，UBI会遭到保险业的集体排斥，尤其是在当前保险业整体下行的时期。

从保险公司角度而言，车险本质上是为了追求利润的，特别是商业车险。

但就目前看，随着车险综改的推进，行业车险进入亏损周期，此时UBI入场会使行业境况雪上加霜。

为什么只针对特斯拉车主的UBI，会损害到传统险业利益呢？

打了个比方，假如我和小刘是同款特斯拉车主，以前也都在传统保险公司买车险，6000元一年。

现在特斯拉根据我的驾驶数据，发现我基本不开，同样的保险条款，给我2000元一年。便宜了这么多，我当然开心地换成了特斯拉UBI车险。

可小刘呢？根据他的数据，换的话要花1万2。因为他的驾驶习惯特别差。

于是他选择继续买原来的保险公司车险。

持续下去，会发生什么情况呢？

开车习惯好的人，不常开的车主，越来越多地选择UBI车险。而传统保险公司发现，最近车险的出险率越来越高。

因为好的用户都走了，加上出险率变高，最后他们也只好提供保费，慢慢失去了竞争力。

显然，传统保险公司是无法忍受这一情况发生。所以，绝大多数保险公司对UBI车险的态度是：

只会站在研究者的角度，不会贸然躬身入局。

中介的UBI机遇

整个行业市场的状态，让特斯拉UBI在国内落地艰难。

数据收集早已不是难题，特斯拉UBI车险上市，各大车企必会陆续推出自己的车险服务，车险将不再是纯粹的金融平台，而属于掌握数据的车企。

这是UBI屡推不动的核心缘由。

但这并不意味着UBI模式在国内没有市场，相反，它更适合那些成本优势不明显、缺少客户积累、目前挣扎在夹缝市场的公司。

但有个前提，就是这种模式不能成规模。

这是中小保险公司的机遇，即，在行业不具备推出UBI车险的大环境下，找到一些低里程的优质客户，反而会在全行业中形成相对优势。

显然，迈过行业管理部门的关口那一定是个艰难的过程。

在保险行业发生重大变革之前，包括特斯拉在内，不如把专业的事交给专业的人做，让车险仍然成为其利润贡献点之一。

车主驾驶习惯数据

做个大胆的猜测：也许未来能够主导UBI落地的公司，不会是保险公司，也不会是车企，但这个公司能精准连接车企与保险公司的中介公司。

中介在一定范围内帮助保险公司改善赔付、优化定价，赚取额外佣金。也帮助车企扩大目标客户的获客途径，帮助客户找寻性价比更优的维修方案，降低客户走保险理赔的概率。

显然，这是UBI车险模式的最佳出路。

这也是综改后车险不可能“去中心化”的底层逻辑。