明年开始，不能用二维码付款了？

移动支付已成常态

清晨，拉开卷帘门，摆上二维码。半夜，关上卷帘门，收起二维码。

一天，900元，是老常的日常。

这两天，老常稍有点慌。他听身边好多人说，明年开始，二维码就不让用了。

老常的日常，就是我们的日常。

至少10年前，二维码逐步进入消费领域。因其方便、实用、安全，迅速占领每一个消费领域。现如今，一部手机，一张二维码，几乎能走遍全国。

受益于移动支付的成熟，微信支付和支付宝已经成为第三方支付平台的绝对霸主，二者占据了整个支付体系的92.65%。

在此背景之下，老常的担忧并不意外。

11月27日，央行就给出了最新说法：

“微信、支付宝收款码不能用于经营收款”系误读。使用“码牌”或者打印封装的二维码的商户，需要向收款服务机构（如微信、支付宝等）申请转为商用收款码，消费者日常支付体验和感受不会受到影响。

也就是说，老常需将原来的收款码，申请转为商用收款码，对消费者没有影响。

真的没有影响吗？

1、 为什么要换码？

先解释为什么央行要对收款码进行限制。

老常原来的收款码，是从手机上下载，然后打印出来即可。

不仅是老常，所以经营者都这么做的，这很方便。

但是，方便了自己同时，也方便了不怀好意的人。

10月13日，在央行发布的《中国人民银行关于加强支付受理终端及相关业务管理的通知》中提到，很多不法分子通过二维码，线上转移赌资，给违法犯罪提供了温床。

比如，一些不法分子利用“跑分平台”，以高额收益吸引大量人员使用个人静态收款条码与赌客“点对点”线上远程转移赌资，将赌资分拆隐藏于众多正常交易场景。

洗钱犯罪

不仅是用于赌。静态二维码还被用于套现。

据《中国新闻网》报道，10月，江都警方就破获了一起利用静态收款码套现的案例，截止案发，涉案上级商户注册人25人，涉案下级代理15人，涉及商户200余家，公司账户800多个，其中一人套现金额就达10亿元之巨，获利近百万。

上文所谓“静态二维码”，就是老常柜台上摆着的收款码。它的图形不会变化，可以长期用来收款，随手拍照或截图，也可以作远程收款使用。

一旦取消个人静态二维码，收款码被不法分子利用的现象就会不复存在，赌客们就无法通过扫码的方式快速转账，只能通过银行转账的方式操作。

这无疑大大增加了违法成本和难度。

可以，这一做法也增加了普通商户的收款难度。

2、 这里有个难解的结

二维码有动态、静态之分。打开手机，分别两次点出收款码。后一次点开的，就与前一次不同，这就叫动态二维码。

现在商户用的，是从手机上导出，打印摆上柜台的是静态二维码。

如果取消静态码，商户的麻烦就来了。每来一个客户，老常都得出示手机让客户一个个扫。想象一下，在高峰期，一群人围着一个人扫码，那是一种怎样的混乱场景。

若按央行的说法，老常等人“向收款服务机构申请转为商用收款码”，是不是就能一劳永逸了呢？

按说没错。可，问题仍然不小。

其一，个人收款码和商家收款码最大的区别在于，前者只收0.1%的手续费，后者则要收0.38%—0.6%的交易分润，相当于1000块要被抽走3.8—6块。

这对那些小微商家来说，本就薄利，再被抽走0.6%，显然很难接受。

其二，办理商家收款码需要提供核心入网信息，比如社会信用代码，商户名称，收单机构代码等一连串信息。这就意味着，小微商家必须去注册一个个体户或有限公司，才能使用商家收款码。

对老常来说，办个个体户执照是应该的。他有铺面。

但对那些半夜摆个烧烤摊，早上马路两边的菜贩，夜市里出售琳琅满目小商品的摊贩，他们怎么可能去注册个体户，甚至有限公司呢？

再说，注册了个体户或公司，是不是还涉及其他税费的问题？

3、 正在讨论的问题

目前看，限制经营性收款码基本是板上钉钉的事了。

那么，如何解决小微商家的困惑，保障他们的利益呢？毕竟，他们一定程度上代表了城市的烟火气。

央行也注意到了这一述求。

据媒体报道，央行有关人士表示，在相关要求实施之前，支付服务机构必须要全面、充分评估客户正常支付需求，制定配套服务解决方案，确保服务成本不升、服务质量不降。收款服务机构有义务免费为商户提供商用收款码，商户只需要提供必要的身份核实信息。

据称，围绕小微商户的注册条件，多方正在协商解决方案。

至于具体怎么执行，还要看支付机构，因为在执行层面还是有一定难度的。

像这种游离个体户之外的经营群体，人多，范围大，情况复杂，一刀切可能会引起强烈的反弹。

此次支付监管政策的出台，与数字货币的试点重叠，难免被人解读成“限制支付，是为数字货币铺路”。

数字货币APP

目前，央行正在许多城市实施数字货币试点计划，试点范围已扩展到28个省市。深圳市更是以抽签的形式向50000市民发放了1000万元。

从报道中可见，数字货币不需要绑定银行卡，也不需要把钱转入支付宝、微信里，直接用手机就可以实现支付。

当下，数字货币的支付有两种方式，一种是通过数字货币APP，即，用户需要在手机上下载这个APP，支付方式与微信、支付宝类似，点开APP扫码支付；另一种是正在测试阶段的与手机SIM卡捆绑。报道称，目前这项技术只能应用于部分手机卡了，未来才可能全覆盖。

由于数字货币的广泛使用尚待时日，短时间对微信、支付宝形成冲击的可能性不大。